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〈分析〉第三方支付啟動 互聯網金融力拚下一個藍海!

鉅亨網/ 2015.02.22 00:00
隨著資訊科技的進步,近年來,消費者或投資人以第三方支付、網路信貸機構、人人貸平臺等為代表的互聯網金融模式,愈來愈受到市場重視,「互聯網金融」以其獨特的經營模式和價值創造方法,金管會對於第三方支付子法的研議也快馬加鞭,預期今(2015)年上半年就能讓第三方支付全面上路,互聯網金融可望拚出下一個藍海!

第三方支付的12項子法研議,金管會銀行局趕在過年前召集近10家第三方支付的業者舉行首場預備會議,接下來預定從3月上旬起,密集再與網路業者進行分組開會,希望最快在4月公布子法草案內容,並計畫在今年上半年讓第三方支付全面上路。只要第三方支付啟動,應運而生的「互聯網金融」商機將相當可期。

什麼是「互聯網金融」?其實就是網路業也跨入了向來是金融產業所經營的營業內容。比方說,在大陸相當火紅的「支付寶」網路平台所推出的「餘額寶」,其實就是把一個貨幣基金,將它包裝成一般民眾比較容易懂的產品,它的年收益率可以在4%~6%之間,同時在任何時候都可以贖回,並且可以在「淘寶網」上賣東西,一時之間打破了原先壁壘分明的產業區隔,貫穿了用戶在網路上的使用體驗。

「餘額寶」在大陸的發展非常地迅速,被稱為大陸「金融互聯網」的引爆者,也因此而產生了「互聯網金融」和「金融互聯網」相對的概念;「金融互聯網」所指的是「傳統的銀行採用互聯網的方式來服務客戶」,其實,不論是「互聯網金融」或「金融互聯網」,二者之間的融合將會是金融市場的一大趨勢,甚至顛覆掉原來金融產業界的既定規則。

舉例來說,現在人們使用紙鈔進行交易的頻率越來越少,使用信用卡交易則越來越多,但是慢慢地,未來使用信用卡的頻率也許也會越來越少,取而代之的將會是技術漸趨成熟的行動支付工具。

行動支付正夯 人人貸、眾籌融資也是新寵

隨著資訊科技的進步,移動通訊設備的滲透率超過正規金融機構的網點或自助設備,以及移動通訊、互聯網和金融的結合,將可望為企業及個人帶來極大的商機。

根據國際研究暨顧問機構顧能(Gartner)研究指出,2011年全球行動支付交易金額為1059億美元,到了2012年大幅成長61.9%,達到 1715億美元,預計2016年行動支付市場規模將擴大到6170億美元規模(約新台幣18兆元),平均年複合成長率高達42%,而使用行動支付的消費者 也從2011年的1.6億人,預計2016年將增加至4.48億人。

除了「行動支付」將牽動著消費習慣,在現代經濟社會中,資訊科技與金融產業逐漸結合以後,金融業的經營與管理產生重大的變化,特別是互聯網金融的發展極為快速,目前在全球的金融業務之操作範圍內,國際間還發展出「人人貸」、「眾籌融資」另外2項重大趨勢,可供我發展互聯網金融之時作為參考。

所謂「人人貸」(P2P, Peer to Peer),是指有資金並且有理財投資觀念的個人,透過仲介機構的介紹或牽線,使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人,是目前中國互聯網金融中P2P信貸行業中最大,也是最安全的平臺。

其發展背景主要來自傳統或正規的金融機構之融貸業務中,未能有效解決中小企業的融資問題,而現代資訊技術大幅降低了資訊不對稱和交易成本,使人人貸在商業上逐漸成為可行。如2007年成立的美國LendingClub公司,其2012年時,已經促成會員間貸款6.9億美元,利息收入約0.6億美元。

而「眾籌融資」,是指集中大家的資金、能力和管道,為小企業或個人進行某項活動等提供必要的資金援助,是最近幾年以來,國外最熱門的創業方向之一。如Kickstarter的眾籌網站,就曾被時代周刊評為最佳發明和最佳網站,進而成為「眾籌」模式的代名詞。2012年4月,美國通過JOBS(Jumpstart Our Business Startups Act)法案,允許小企業通過眾籌融資方式獲得股權資本,這使得眾籌融資替代部分傳統證券業務成為可能。

互聯網不會取代金融 兩相融合創造最大CP值

由行政院版的「電子支付機構管理條例」草案觀之,此次要開放的第三方支付業務包括:第三方支付之代收代付、儲值、資金移轉,甚至包括線上對線下交易(Online to Offline, O2O),因此,已經不是最單純的第三方支付代收代付服務,而是透過互聯網進行各項金融業務;同時,銀行業者也正積極發展的網路銀行、行動銀行等金融3.0的業務,如此,等於宣告互聯網金融的時代來了!

互聯網金融相對於金融互聯網的優勢,在於前者是自然發展主動形成的趨勢,亦即消費者進行電子商務網路交易後,勢必產生金流服務的需求,電子商務廠商可以藉著互聯網金融使消費者在商流、物流與金流一氣呵成。相對地,金融互聯網只在電子商務交易流程的最末端,提供其便利金流服務,一方面是被動的,另一方面其服務只是多種金流服務的選項之一,因而相對處於劣勢。

不過,從另外一個面向來看,金融業本身有一個很大的核心存在價值:就是「風險控管」。這是傳統的銀行和保險公司已累積上百年以上的極大優勢,如果風險不可控的話,很難保證客戶存在銀行裡的錢,明天不會被駭客給盜走,所以二者在相互融合的過程當中,將導致整體發展的方向,金融業絕對不會徹底地互聯網化,銀行或保險公司仍將保有重要的一席之地。

整體來說,隨著第三方支付將全面上路,無論是互聯網金融或金融互聯網,二者終究都是要「讓每個人越來越方便」,不管你是在家裡透過電腦、或是出門在外透過行動裝置、甚或是尚未普及的穿戴式設備,就可以完成支付,這是一個必然的趨勢,全新消費型態,正在改變你我花錢的方式!

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