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〈理財〉養老不求人!存退休金首重5大要則

鉅亨網/鉅亨網記者許庭瑜 台北 2014.08.06 00:00
如何儲存退休金一直是熱門議題,但隨著薪資成長放緩、通膨率卻持續增加,還有平均壽命延長等因素,讓理想的退休生活更困難,不過施羅德投信認為,只要及早做好準備,並堅守養老觀念5要素:強制、紀律、提撥、報酬、時間,就可以靠自己達到目標,退休後生活不求人。

想退休只能靠自己 僅1.3%冀望子女扶養

為了瞭解退休民眾對自己的退休生活看法,遠見與施羅德針對退休族做了ㄧ系列調查,發現超過7成的投資人都認為未來退休要靠自己,但還是有22%左右的民眾認為政府應該要負起責任,僅1.3%的人冀望子女,可見養兒防老的趨勢已經逐漸沒落;因此如何在退休前準備好足夠的退休金,便成為最重要的課題之一。

施羅德投信總裁巫慧燕表示,只要能及早做準備、並且立即實施,要達到理想的退休生活並不困難,最重要的,是如何能透過一定的規律與時間,來達到目標。並提出養老觀念5要素,藉由強制、紀律、提撥、報酬,和時間的效應下,投資人將可以更無顧慮迎接退休生活。

自行提撥退休金 達到強制與紀律的功用

首先在強制的部分與紀律的部分,巫慧燕指出,養成固定且有紀律的投資習慣是必要的,唯有透過強制且有紀律的儲蓄或投資習慣,才能確保未來退休金的達成。此外,若以實質年化報酬率3%且扣除通膨來估算,民眾至少每個月要將薪資的15%放置退休金的準備中,才能確保老年後維持相當生活水準。

但是要如何才能有紀律且強制自己做到,巫慧燕認為,政府提供的勞工退休金機制就是一個很好的方式,除了企業每個月會自動替民眾存入薪資6%進入退休金外,民眾還可以額外提撥6%交由政府保管,如此一來除了往後領的退休金會增加外,額外提撥的金額還可以抵稅。

但是根據調查統計,民眾每月自行提撥意願偏低,高達77.1%的人完全沒有自行提撥;而在有自提的21.6%當中,達到最高上限6%的僅為55.7%,其餘都在6%以下。巫慧燕分析,這是主因是大多數民眾還是希望能夠自己掌握財富的使用,只是多數人並無法長期且持續有紀律投資,恐怕到最後報酬還無法勝過政府的規劃。

越早準備 複利效果越能發揮功效

此外愛因斯坦曾說過,複利的效力比原子彈還可怕,藉由複利的效果,並且讓時間去發酵,則報酬率必定是較令人滿意的。巫慧燕提到,有時候投資人只關注到短期的績效,卻忘了利用複利卻能創造更可觀的報酬,且越早準備,效果越好。若能從公做一開始就開始做儲備退休金的準備,透過時間的發酵,將可以達到事半功倍的效果。

目前台灣勞退金制度,雇主加勞工上限為12%,但勞工平均自提比例偏低且不到6%,跟國外相比,台灣自提意願明顯偏低。巫慧燕指出,鼓勵勞工自提以累積退休金是全球的趨勢,也是最好的方法,因此現在最重要的,便是要透過有效的教育宣導,來提升民眾對退休金準備的認知。

巫慧燕強調,台灣目前尚未如美歐國家,有不同的退休金專戶投資組合,若未來推出後,建議年輕時盡可能透過成長型資產,來累積退休資金,愈接近退休年齡時,則要降低風險,因此,要重視實質報酬率並透過下檔風險管理來減少虧損。

此調查是因應迎接高齡社會的來臨,為能夠達成養得起未來的目標,施羅德投信與遠見雜誌針對全國20縣市30至55歲上班族(不含軍公教)進行調查,了解民眾的退休需求,以及對現行勞退制度與改革方案的看法。

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