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安逸老年 事先規劃最保險

中央社/ 2014.07.27 00:00
(中央社記者田裕斌台北27日電)根據統計,台灣人平均壽命79.84歲,在全球223國家地區當中,排名第38名,面對健康、照護、通膨 3大長壽風險,壽險業者建議,需為人生備妥最後一桶金。

台灣人平均實際退休年齡57.3歲,代表退休後還有22年老年生活可以安排,要擁有樂退人生,還得準備充足養老金;以國人每月實質平均薪資新台幣 4萬4739元、所得替代率70%計算,退休期間基本生活開銷約需820萬元,再考量台灣近30年平均通貨膨漲率約 1.74%,退休金至少要1198萬元。

壽險業者表示,政府推出的全民長照保險是以提供照護服務為主,想要擁有樂退人生、提升高齡生活品質,還需要善用商業保險補足;富邦人壽建議,面對健康、照護、通膨這 3大長壽風險,民眾需要用終身醫療險、長期看護險或類長看險、增額壽險至少三種保單,為自己準備好老年時人生最後一桶金的保障規劃,也減輕家人未來面臨的風險重擔。

根據衛生福利部「國民醫療保健支出」最新統計資料,2012年50歲以上人口數雖然只占總人口數約 3成,但醫療費用支出卻占全國人口醫療費用超過 6成,且一旦跨過50歲大關,每往上一個級距,每年所需醫療支出就跳增 3萬元,年齡50至59歲民眾每人每年平均醫療費用近 4.5萬元,到了70至79歲的級距,每人每年平均醫療費用暴增逾10.5萬元。

為免醫療花費吃掉退休老本,富邦人壽建議,應優先做好健康醫療險規劃,最好一次擁有醫療、手術、癌症和殘廢 4大完整保障,並且是在實支實付和住院日額給付兩者當中,可以擇優給付的混合型醫療險,以免因健保DRGs制度實施後,治療行為和住院天數縮短,影響日額給付。

此外,台灣人雖然可以活到近80歲,但超過65歲,每5.7人就有1人因年老或疾病、意外,失去自我照顧的能力,一旦面臨失能風險,平均照護時間高達 7.3年,假設每月照護費用 2.5萬元計算,為了因應長壽的失能風險,需準備的照護費用高達 220萬元,不只在經濟上,對一般家庭而言,是相當沉重的負擔,在心理層面上,如果是由家人照護,照護者平均每日睡眠不到6小時,長期下來也容易引發心情低落和容易生氣等心理壓力。

富邦人壽建議,民眾應依自身需求及經濟能力,規劃長照險或類長期看護保險,特別是近期熱賣的類長看險,所繳保費比長看險低、理賠標準明確,且理賠認定程序也比長看險簡便,讓每一分錢發揮最大效益。

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