新鮮人先理債再理財　定期險保費低保障足

驪歌響起，年輕學子將要步入職場成為社會新鮮人，然而面對低起薪、高物價的環境，仍可進行保險計畫以備不時之需。有學貸壓力者，應謹守「先理債，再理財」原則，薪資扣除貸款償還費用，再以定期險搭配醫療、意外險附約，用最少的預算將保障拉至最高。若行有餘力可規畫投資與保障兼顧的險種，依循漸進朝終生目標邁進。

根據教育部資料，近10年高中職以上就學貸款人次增加113%，去(102)年申辦件數就有25萬7,000件，總金額達108億元。由於畢業後平均起薪落在22~25K，償還貸款和生活開銷往往讓新鮮人喘不過氣。專家建議，應把握「先理債，再理財」原則，薪資扣除貸款費用與儲蓄，剩餘才做為日常花費。其中儲蓄部分，則首重風險保障規畫，其次才是投資理財。

職場菜鳥通常從事基層或外務工作，風險相對較高，可善用保費較低的定期險來規畫基本保障。像是以定期壽險為主約，搭配定期醫療險、意外傷害險等附約，不僅保費較終身險種便宜，身故、殘廢、住院醫療皆涵蓋在內容中，若因病或意外傷害住院，或接受外科手術時，都可依約給付保險金。

中信人壽發言人卓長興提醒，定期險雖然平均年繳不超過1萬元，但多屬於一年期續保契約，隨工作年資增加，若從外勤業務轉為內勤行政，可主動告知保險公司調整保費，也可避免理賠時產生爭議。新鮮人在有限預算下應先建構起醫療及意外傷害的保障基礎，再視經濟能力與須求，依循漸進換保終身險。

至於投資理財部分，國泰人壽營業企畫部經理陳萬祥建議，新鮮人可從選擇理財型壽險開始。以22歲女性為例，定期定額月繳3,000元投保壽險，即可擁有300萬身故保障，若每年投資報酬率皆為3%，55歲時保單價值可累積至170萬元，有如提早為自己準備了一筆退休基金。