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年終獎金靈活用 先理「人」再理「財」

鉅亨網/鉅亨網記者周康玉 台北 2013.12.23 00:00
年關將近,上班族最期待的就是領年終獎金,該如何運用才能發揮最大功效?壽險業者表示,只有在個人獲得充足保障時,理財才有意義,如果不幸生病或發生意外,所產生的支出很可能會造成財務上的重大負荷,因此無論年終獎金多少,都要掌握「先理人、再理財」的原則,先從個人生活中急切要面對的問題與風險開始安排,再依據未來想達成的目標,選擇適合的管道來進行理財規劃。

南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華建議,無論是未婚或已成家,都應以個人保障為優先,趁機重新檢視醫療險和意外險的保障範圍及保額,視需求及預算來斟酌補強。原則上,醫療險以住院日額搭配實支實付醫療附約為基礎,可再酌加手術險或重大疾病險;意外險則建議要涵蓋身故、殘廢及意外醫療給付,如果能挑選具有連續性之殘廢扶助給付或有殘廢豁免保費機制的商品,當然保障又可以更多一層。

假如預算足夠,又希望在保障之外還能同時兼具理財效果,則可考慮還本型的醫療險或意外險,等投保到一定年期時,即可整筆領回所繳保費總和,且保障仍持續有效,不但能顧及保障,還可發揮保本的作用。

當基礎的人身保險都已擘劃周全,就可考慮把獎金餘額用於投資理財。以一般上班族來說,平日裡工作已佔去大部分時間,較難時時掌握趨勢變化且即時進行操作,因此特別適合風險低、波動少、不用耗用太多時間和精神的理財方式,例如保險就是相當好的選擇,可以協助民眾用最穩健的方式來達成預定目標。

王瑜華說,對於中長期間內可能會有整筆資金運用需求者,王瑜華建議可選擇利變年金險等到期可整筆領回的商品;如果沒有特定目標或想做退休規劃,則首推終身還本險,年年都可領回還本金,等於用年終獎金幫自己加薪,還能提高退休後的所得替代率,給自己更好的生活品質。

中國人壽商品發展二部資深經理李佳?表示,在年底領到年終獎金,除了包紅包、犒賞自己外,也應同時檢視保障、自身存款和投資的規劃是否完善;平時應依自身狀況預存一筆預備金,再來就要檢視自身保障是否健全。

許多人往往在生病住院面臨醫療費用和治療期間損失的工作收入時,才發現醫療保障的重要;李佳?建議,一般小資上班族可以考慮購買基本型的終身醫療險,至少包含住院與手術的保障,例如「中國人壽安心加倍住院醫療終身健康保險」,住院的部分涵蓋了一般住院、住院加值、加護病房和老年住院,手術的部分則涵蓋了住院手術、門診手術和重大手術,日後再依自身需求附加其他如癌症、重疾特傷等等的附約。

友邦人壽商品暨業務發展部資深協理陳碧玉表示,手上多了一筆資金時,一定要先清償負債再理財,加上領完年終很快就要邁入納稅季節,也可以預留繳稅。另外,年底也是一波轉職潮,建議年輕人要先投資自己,提升自己的職能。

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