頂客族家庭投保　注意兩大重點

根據內政部統計，台灣婦女總生育率從1950年開始一路下滑，甚至在2008年創下歷史新低，成為全球生育率最低的國家，除了去年因龍年關係稍有回升外，幾乎呈逐年下滑狀態，連年成為全世界生育率最低的國家之一。頂客族家庭在保險部分需要注意兩大特點。

少子化的社會變遷及人口老化日趨嚴重現象，人口結構將呈現倒三角形趨勢，影響所及包括退休規劃都須重新考量。尤其雙薪無子女的頂客族，雖無養育子女的經濟責任，可在當下享受較好的物質生活，但要面對的風險是未來年老時在經濟面，及照護面上無子女支援的狀況。

頂客族需優先構築完善的保險保障。在醫療費用隨年齡增加、及僅有夫妻互相依靠的家庭特質等因素下，頂客族應優先考量風險轉移的規劃，建議以醫療險與壽險作為保障雙主軸。

此外，在規劃醫療保障時，務必要將罹病時的照護費用納入計算，若另一半生病需要照顧時，能有足夠的費用請看護照料，不致影響自身的工作進而造成家庭暫無收入來源的困境。壽險保障當然也不可少，若在退休時遭遇另一半驟逝，卻無子女奉養的情況下，足夠的壽險保障能發揮留愛不留債的功能。

由於頂客族沒有養育子女的經濟負擔，資金運用較為寬裕，最怕過於享受當下的生活，而忽略儲蓄的重要，以致於退休後的保障不足，其實頂客族更應趁年輕時及早為家庭保障預作準備與規劃。

中國人壽副總洪祝瑞指出，頂客族若想兼具保障與累積資產的機會，具有隨投資績效累積保單帳戶價值特色的投資型壽險，非常適合頂客族夫妻規劃為家庭保單。她強調，因為投資型壽險多具有保險金額及保險費可彈性調整的特色，能符合各種家庭經濟保障需求。

同時洪祝瑞也表示，而隨投資標的績效累積的保單帳戶價值，搭配免費轉換與部份終止次數等保單條件，則能彈性運用於家庭緊急支出，或退休規劃。

頂客族因為家庭結構簡單，少了養育子女的負擔，更有多餘資金可實現個人及家庭理想，但財務規劃仍應審慎評估經濟能力與風險接受程度，建議先構築充足保障，再追求豐富的人生價值。