但實際上有多少正常繳款的客戶，利率仍掛在最高的20％？比較常聽到的抱怨卻是，「我也不過一次沒繳清，用了循環，利率就從6％一下跳到20％」或是「為什麼我正常繳款，利率從來不降？」。
更荒謬的是，主管機關對於利率訂價，也是不聞不聞，放任銀行「自由心證」，結果就是雖有差別化訂價，但適用者卻寥寥可數，多數人自始至終都感受不到銀行誠意。
不可諱言，雙卡利率怎訂，從來不該是法律問題，用修法施壓本屬太過；問題在於銀行從未老老實實的使用差別利率，加上主管機關疏於管理，才讓立委如此操弄民粹，取得修法正當性。
況且，現在利率低，16％的利率上限，看來還很遠；但若明年開始升息，或是利率有一天重回10％，屆時鐵定得再修法，亦即此時有極大可能把利率上限訂在最低點，造成「法律愈修愈糟糕」的荒謬現象。
金管會該想的是，在替銀行發聲時，也該檢視銀行是否落實利率差別化，還是過去所提的利率差別化，其實都只是「玩假的」，導致立委這回「來真的」，非修法不可。
我們絕不樂見，立委訴諸民意、無限上綱地嚴重干預金融市場運作，但反過來想，如果主管機關嚴加把關，要求銀行提出合理利率，雙卡利率這議題，會歹戲拖棚到現在嗎？金管會跟銀行，都該先打50個大板。