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三低時代護身符 美元增額還本保單夯  別忘留意2大事項

NOWnews/ 2013.10.21 00:00
記者顏真真/台北報導

面臨低利率、低投報率、低經濟成長的三低時代,財務及生活風險也都跟著升高,壽險業建議,可善用美元增額還本壽險 保額會隨著時間成長以及提供還本機制,可用較年輕時的保險費率,提前買到較高的保額,且保單增額時不需要額外體檢,但美元保單有匯兌風險,而且都是以中長規劃為主,建議以手中有閒置美元資金的民眾,以及未來有美元需求的人較適合購買。

根據保發中心調查,2012年國人保費支出突破10萬,平均保額約78.55萬左右,遠低於實際所需,而萬一發生意外時,可能面臨保障不敷使用的狀況。第一金人壽總經理林元輝表示,國人偏好儲蓄型的商品,導致保額長期不足的現象,因此,儘管台灣民眾投保率高達222.97%,平均保額卻難突破80萬,若依雙十原則來看,目前國人每月平均薪資約5萬元計算,年收入約60萬元,保額至少需600萬元。

林元輝說明,當民眾家庭責任開始增加的時候,就需要調整保額,不過,一般傳統保單在申請提高保額時,通常會依現有的年紀及體況來評估,不僅保費較年輕時貴,且也可能被拒保,民眾也因此卻步,在保額不足的狀況下,家庭風險也跟著增加。

林元輝接著說,美元增額還本保單具有兩大特點即保額會隨著時間成長以及提供還本機制,因此,保戶可以用較年輕時的保險費率,就提前買到較高的保額,且保單增額時不需要額外體檢,在保費越來越貴的狀況下,對保戶來說十分有利,且即使未來通膨升高,家庭的保障也不會因此而縮水。

此外,保單在繳費期滿或約定期間開始每年還本,只要被保險人持續生存,保險公司就會持續給付生存保險金,活越久領越多,對保戶來說等於是每年擁有一份固定的額外收入,不管是作為購屋基金、教育基金、出國旅遊、退休規劃都適宜,讓不同的年齡族群都能利用這筆生存保險金滿足人生不同階段的需求。

以第一金人壽「富貴365外幣增額還本終身保險」來看,40歲的上班族爸爸,投保3年期商品保額5萬美元,第3保單年度起,壽險保障提高至30萬美金,為家庭責任建構安全的防護傘,且從43歲開始就可以每年固定領取基本保額5%的生存保險金(2500元美金),除了補充生活開銷,做為子女教育及生活之用,當子女長大出社會後,就可以作為自身退休金使用,未來想出國旅遊、海外置產、財富傳承等都可運用.充分發揮保單加值,所以儘管美元增額保單保費較高,一張保單即可發揮多種功能,因此頗受高資產階級青睞。

不過,市面上美元增額保單商品琳瑯滿目,不管選擇哪種類型的美元增額壽險,都需要考量自身的需求,林元輝提醒留意兩事項,首先就是美元保單有匯兌風險,因此建議以手中有閒置美元資金的民眾,以及未來有美元需求的人較適合購買,包括準備子女海外留學基金、未來打算到海外置產、退休、或經常到海外出差經商需直接使用美金者,避免匯兌風險

此外,美元增額壽險通常都是以中長期規劃為主,若短期想要解約拿回資金,都是不划算的,因此購買前必須先清楚思考這筆錢是否有其他用途,以及自身的負擔能力。

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