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打造人生3大儲值卡 善用壽險補強缺口、建立全方位保障

NOWnews/ 2013.08.27 00:00
記者顏真真/台北報導

傳統「男主外、女主內」觀念正隨著社會形態而轉變,民眾在生活中也開始扮演更多元的角色,在家庭、職場中展現不同的面向,也依職場及家庭角色的不同,壽險業建議,應檢視家庭責任、醫療保健及退休準備等重要規劃的方向,再依各自的狀況及需求,補強保障缺口,打造全方位保障,完成人生3大儲值卡。

雙薪家庭中,夫妻同為家中重要的經濟支柱,揹負家庭生計的各項重擔,中國人壽行銷企劃部副總經理洪祝瑞表示,家庭責任準備最重視「充足」與「穩定」,因此,在規劃「家庭責任」時,可以5~7年的家庭總開銷為基礎,並考量房貸、子女教育、親長奉養等需要長期穩定的預算支出項目。

由於家庭責任極需穩定,並不適合將此部份的準備投入波動性高的財務規劃,洪祝瑞副總建議,具有保額自動增加效果的增額終身壽險最適合用來規劃與通貨膨脹息息相關的家庭責任準備,建議參考保險公司提供的保險費費率調整條件,可有效率節省保險費預算,例如「中國人壽幸福一生終身壽險」即提供最高可達約4%的集體彙繳等費率調整註,特別是在當下的低利時代,善用費率調整就是聰明規劃。

不過,洪祝瑞也提醒,若是身為家中唯一經濟來源的民眾,更應列為優先規劃對象;另外,計劃進入婚姻的民眾,於進行規劃時,也建議將家庭的未來開支與需求應提早納入規劃中。

此外,洪祝瑞也提到,能維持身體健康的不是保險,而是好習慣。以「良、儘、足」的健康三原則建議民眾「少煙、少酒、少熬夜;多笑、多動、多蔬果」,「良」好的生活習慣,再加上定期體檢,是維持身體健康的重要條件。許多民眾發現身體不適的初期症狀時,大多不在意或隱忍,而導致就醫時已十分嚴重,中國人壽建議的健康第二原則,即是小病「儘」早就醫。

除此之外,規劃適「足」的健康險,將可於接受醫療時,發揮費用填補效果,降低醫療開支的衝擊,安心就醫。此外,抱定不婚的單身主義者,由於較夫妻家庭少了相互照顧的配偶及子女,應將住院時的看護費用、萬一需長期照護時的長期照護費用以更高標準納入基礎必備的保障需求。

目前醫療險按保障目標主要區分為住院醫療、防癌、手術、重大傷病等四種,中國人壽建議,從未投保醫療險的首投族,不妨以一個醫療全險性質的主約,搭配多種附約。而已經有醫療險保單的,則建議可於檢視醫療缺口後,選擇以單純提高住院醫療費用保障的主約,搭配防癌、手術等附約,來達成醫療險升級的目的。

此外,隨著少子化社會的形成,退休準備必須以自我完成為目標,單身者更應提早規劃。中國人壽建議,退休準備不能隨心所欲,須先訂定退休生活期望值,再反推應準備的預算,才能順利達成退休計劃。退休計劃可區分為「基礎」與「創富」兩階段,建議民眾應先選擇確定性較高的財務規劃工具,例如增額終身壽險,或有生存保險金給付的終身保險、利變年金保險等,使退休準備基礎可穩健達成,如期望創造更高的人生財富,則可選擇波動性相對較高的財務工具來爭取機會,或考慮投資型保險商品。

除人生必備的三大儲值卡外,洪祝瑞也建議,身處不同職域環境與階段角色的民眾,針對各自的需求再檢視應加強的保障項目。舉例來說,長時久坐、應酬多的白領上班族,應特別重視三高問題,建議加強住院醫療險、防癌險的保障。從事藍領及外勤工作的民眾,在職域中的意外風險較高,則建議針對意外險及傷害醫療險進行補強,若期望購得更進階的意外險,則可考慮還本型或多倍給付型意外險。

另外,在家庭角色改變時,應檢視調整保障的必要,例如家中有新成員加入而晉身為新手爸媽,責任隨之增加,中國人壽建議,預算有限的新手爸媽,可運用定期壽險來提高家庭保障。而身兼數職的單親家長,既是家中唯一的經濟來源,又是主要的照顧者,一旦倒下將會對家庭成員造成重大影響。建議單親家長在規劃醫療險保障時,除醫療費用外應再考量看護費用及收入中斷的損失填補,以日額型醫療險搭配實支實付型醫療附約,可使單親家長的保障更完整。

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