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抗通膨 投保增額終身壽險 先留意3大注意事項 

NOWnews/ 2013.08.11 00:00
記者顏真真/台北報導

景氣持續低迷,利率未見提升,物價卻不斷上漲,民眾最擔心資產累積或辛苦規劃的退休金,會被通膨吃光。壽險業建議,可善用增額終身壽險,健全低利通膨下的保障及資產配置需求,同時,在選擇這類保險商品時,除注意保單價值增值方式,不妨多比較,看有無提供多種繳費年期及費率調整模式,讓各年齡層及族群都能輕易選擇適合自己的保障及資產配置需求,滿足不同人生規劃。

中國人壽副總經理洪祝瑞表示,低利率已持續很長一段時間,許多民眾不免擔心,在低利與通貨膨脹的雙重影響下,會吃光退休金。因此,如何對抗通膨,已成為民眾做好資產配置的首要課題。根據財團法人保險事業發展中心統計,國人的投保率自2008年以來連年成長,至2012年已突破222%,每人平均保費支出更是首度超越10萬大關。這樣的結果顯示國人平均每人擁有二張以上的保單,已普遍具有利用保險建構自身保障、或做為資產配置工具的觀念

洪祝瑞建議,民眾不妨選擇保單價值及保障會隨著投保年期持續且穩定成長的增額終身壽險,讓保障也能隨著階段需求而增長,是健全低利通膨下自身保障的利器。不過,民眾在選擇這類的保險商品時,除了要注意保單價值增值的方式外,不妨再多加比較,是否提供多種繳費年期及費率調整模式,滿足不同人生規劃。

她就以中壽推出的新台幣計價「幸福一生終身壽險」為例,具有當年度保險金額逐步遞增的特色,至第六保單年度起,每5年投保保額按下列比例5%、15%、30%、50%單利遞增,身故保障則依身故時的「當年度保險金額」、「保單價值準備金」、已繳「年繳化保險費」3者取其大者給付,可使保戶享有最大的保障,同時,提供6年、10年及15年的多元繳費年期選項,還有多樣化的費率調整模式,如高保額、集體彙繳及自動轉帳等方式。

洪祝瑞舉例,30歲男性王先生任職於某公司,希望開始規劃未來退休生活及對家庭責任的保障,與公司同事一起投保6年期「幸福一生終身壽險」,保險金額新台幣60萬元,原始年繳保費為14萬2920元。因王先生與15位公司同事集體彙繳投保,採自動轉帳且達高保額門檻,合併享有96%的費率調整,調整後的年繳保費為13萬7246元,在第6保單年度末,累積總繳保費為82萬3476元,壽險保障已經增值到88萬4280元;而在第30保單年度末,59歲屆臨退休時,當年度保單價值已經累積到150萬8340元,之後每年仍持續增值至終身。

中信人壽發言人卓長興也指出,民眾現階段理財應以長期規劃為主,先以風險為考量前提,其次才是評估投資報酬率,而增額終身壽險可提供傳統壽險保障,又具增值效益,保障及保單現金價值還會逐年遞增;繳費期滿後,若有資金的需求,還可以向保險公司申請減少保額,領回部份保價金,讓保戶可依各階段人生需求規劃資產,達到財富累積及保障增值的雙重效果。

他則以40歲男性投保中信人壽「增鑫增億增額終身壽險」為例,繳費期間6年期,保險金額為新台幣120萬元,年繳保費約新台幣49萬2304元(折扣後),當年度保險金額即逐年遞增,保戶若不幸身故或全殘,在繳費期間內將以保單價值準備金或保險費總和的1.03倍,二者取其大者給付保險金,繳費期滿後則以保單價值準備金、保險費總和的1.03倍或當年度保險金額三者取其大者給付保險金,並提供2~6級殘廢豁免保費保障,確保終身保障不中斷。

同時,在第6保單年度末,保戶的壽險的保障已增為210萬元,保單的保價金已達到311萬3724元,為累積總繳保費295萬6824元的1.05倍,之後仍逐年遞增。此外,保戶若長壽到達111歲的保險單週年日時,將按保險年齡110歲之當年度保險金額給付祝壽保險金1306萬4040元,相當已增值為累積總繳保費的4.4倍。

中信人壽指出,增額終身壽險可分為有生存金給付及無生存金給付二種類型,「中國信託人壽增鑫增億增額終身壽險」是屬於無生存金給付的增額壽險,保費相較之下較便宜,保價金增值的速度也較快,對於需要高額壽險保障及有效率累積資產的民眾相當適合,建議有理財及保障需求的民眾利用增額終身壽險的優勢,讓財富穩健增值,有效對抗通膨。

此外,由於金管會正研擬壽險公司退場機制,洪祝瑞建議,民眾在投保長年期保單前,應選擇資本適足率(RBC)等級高,清償能力好的壽險公司,才能享有充份保障。洪祝瑞並提醒,退休金的準備是屬長期的資產規劃,除了要選擇符合自身需求的保險商品做為資產配置工具,不妨將壽險公司的資本適足率、過往表現一併納入考量。

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