投資型保單熱賣　費用收取學問大

今年上半年投資型保單業績約1500億元，較去年同期成長約200%，顯見市場熱絡。民眾購買投資型保單除了研究市場投資趨勢外，也得先瞭解投資型保單的費用結構，尤其前收型與後收型的費用結構及收取時間點大不相同，收取費率不同外，後續資金運用也會受影響。

前收型商品會在繳交保費的同時就先扣除一筆保費費用後再進行投資，一般費用率大約是1~3%左右，但之後在任何時間解約，大多不收解約費用，因此資金彈性大，較適合資金需靈活運用的族群。

而後收型通常在繳保費時不會收錢，但若在特定時間解約，通常約為5年內，就會有1~5%不等的解約費用率。此外，後收型保單每個月還會收取一筆帳戶管理費，通常是保單帳戶價值乘上0.07~0.13%之間，比例看起來不高，因此常被民眾所忽略，但當投資效益佳，而帳戶價值攀高時，扣除費用也會增加不少。

因此第一金人壽總經理林元輝表示，像目前景氣波動較以往頻繁，前收型保單可以隨時靈活調整資金，而不會受限於解約期限。而後收型保單最好購買者要有長期持有的打算。

林元輝指出，由於今年開始各界看好景氣緩步回升，美股近期創新高、歐債風暴漸平息，帶動投資型保單的買氣。而投資型保單通常分為變額萬能壽險及變額年金兩種。變額萬能壽險的好處是可以利用相對低的保費，規劃高額保障，並保有投資彈性，而變額年金則是透過投資標的規劃配置，長期累積退休金並轉為年金方式給付。

林元輝建議民眾可以利用變額年金保單趁早進行退休規劃，不過也提醒民眾，這類投資型保單通常依費用收取時間點會分為前收型跟後收型，購買的時候需要注意各種費用結構的不同。