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刷卡收單賠本搶聯名 解密銀行如意算盤

卡優新聞網/林惠琴 2013.06.26 00:00

銀行業者為了爭搶實力堅強的聯名單位,不惜釋出低於成本的收單費率,這種「賠本生意」的作法,外界是霧裡看花,不懂究竟打什麼如意算盤。事實上,聯名卡的龐大卡友數與金流優勢、延伸至店外動卡帶來的效益,以及為其他業務開拓客源的有「利」可圖程度更具吸引力,因此銀行願意虧本做收單業務。

為了拓展信用卡的效益,銀行業者往往經由與百貨公司、量販、加油站…等通路異業聯盟的方式,強化優惠權益,作為開發新客源的利基。一般來說,像是家樂福、COSTCO、中油等「金」力堅強的業者,釋出聯名卡合作時,通常會結合信用卡收單業務,換句話說,銀行也要執行吃力不討好的收單事宜。

對於銀行端來說,信用卡收單業務是手續費重要收入,不過若與發行聯名卡綁在一起,就有「犧牲小我、完成大我」的打算。主要是條件占優勢的企業,發出聯名卡招標消息時,往往會吸引多家銀行競標,想在強敵環伺中脫穎而出,許多業者不惜降低收單手續費,以低於市場水準的1.55%,甚至祭出0%的籌碼,只為搶下聯名卡。

舉例來說,原先打算不再與銀行合發聯名卡的中油,單獨辦理收單業務招標,礙於出價過低而多次流標,引發消費者恐無法刷卡結帳的爭議,最後不得已再度與聯名卡綁約招標,老盟友中國信託終於願意以虧本價承接。而外傳當年中國信託「迎娶」COSTCO,釋出接近0%的收單費率,也讓對方點頭Say「I Do」。

由此看來,這回國泰世華從中國信託手中「奪愛」,除了釋出桃園航空城的誘因,以及上看5,000萬元的權利金外,漂亮的收單費率數字,可能也是COSTCO首肯的原因。此外,玉山銀行從聯邦銀行手中「追走」家樂福,在付出3,000萬元的權利金之外,估計也是開出讓業界驚訝的收單費率,才一舉擄獲佳人芳心。

事實上,銀行業者不惜賠上收單獲利,也要爭取聯名卡的動機,除了擴增卡友數與簽帳金額外,還看中聯名單位帶來的金流。以家樂福為例,1年營收約600億元,其中刷卡結帳占50%,使用聯名卡又占50%,若以玉山家樂福聯名卡逾50萬張計算,全年刷卡量可達150億元,手續費收入超過2億元。另外,現金交易也落入玉山銀行的掌控,外加家樂福供應商的金流服務,商業利益龐大。

除了店內金流外,目前聯名卡店內與店外消費比可達3:7,因此延伸至店外的動卡率,也成為「利」誘銀行的原因,外加從聯名單位導入的新客源,不只可以帶來卡務的獲利,同時是財富管理、存款、保險等其他業務的潛在客戶。看準這些利多因素,正是銀行業者不惜賠上收單業務,搶攻聯名卡的原因。

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