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〈保險〉一三六理財分配術 保單買對不買貴

鉅亨網/鉅亨網記者郭幸宜 台北 2012.11.18 00:00
台灣保險市場滲透率高,根據保險事業發展中心統計,去(2011)年國人投保率超過200%,平均每人擁有2張以上的保單。但投保率高,卻不見得「保的划算」,甚至還可能不小心「買貴」。保險業者提醒,民眾應定期檢視保單內容,並將負債貸款、子女教育經費和家庭基本開銷納入考量,以可負擔的支出管理風險,透過一三六原則,讓每一分錢都發揮最大效益。

錠嵂保險經紀人公司指出,所謂的「一三六原則」來分配係指,10%運用在保險規劃、30%用在投資理財、60%則為每月家庭負擔所需。由於目前保險商品日趨多元,因此許多人已將佔比10%的保險及30%的投資理財合而為一,讓資金運用更具彈性,例如兼具保障與投資理財的投資型保單或是兼具保障與儲蓄的增額型壽險就是其一。

除了理財規畫分配,保單健檢也同樣不容忽視。錠嵂保險經紀人公司台中營業處經理洪宗慶表示,最好在保單每滿5周年或轉換不同形態工作時,重新審視保險保障是否符合未來所需。

洪宗慶指出,購買保單時,首先得釐清有哪些風險是自己無法承擔的,再透過保單設計分攤。確認鮮有保險是否能解決最擔心的問題,若現有的保障內容,可以解決最擔心及不能承擔的問題,就沒有新買保險的需求,可以將多餘的資金做其它運用;若無法解決問題,就要重新調整保障內容,才能建立完善的保險防護網。

洪宗慶舉例說明,不久前他為一位金融業的保戶做保單健診,該保戶是位年收入60萬的單身熟女,一般人認為在金融機構上班應該對保險理財商品有一定的理解。

但透過保單健診和分析需求後卻發現,該保戶年繳保費高達15萬元,占年收入的四分之一,但擁有的住院保障一天僅750元,壽險保障也僅有190萬,完全無法解決她最想轉嫁的醫療費用風險。

最後在確認保險內容與需求後,重新規畫、協調保單,以同等預算,在不影響保戶權益下進行保單轉換和重新配置,將原有的住院保障提升到3000元、壽險保障則提高至300萬,同時增加意外醫療費用保障,以符合所需的保障內容

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