〈保險〉 失業潮來襲 保費來源陷困境 3大險種缺一不可

國際紐約人壽服務中心副總經理余家和表示，人生的風險不會因為失業而減少或消失，因此保險的基本保障仍然不可少，尤其是壽險、醫療險與意外險的鐵三角保障缺一不可。

終身壽險改定期 投資型保單停扣仍可暫時維持保障

國際紐約人壽表示，對於需負擔家計的族群來說，壽險可確保在全殘或身故時持續提供家庭生活費用的保障，堪稱必保險種之一。而若是投保保費較高的終身壽險，因經濟窘迫暫繳不出保費，不妨考慮先透過保費較便宜的定期壽險應急，至於因暫停繳費而停效的終身壽險，則可經濟狀況好轉後，在保單停效後的兩年內辦理「復效申請」。

余家和補充，若是民眾是購買投資型保單的壽險保障，只要保單中有足額的保單帳戶價值，仍可在停扣保費後暫時維持壽險保障，但切記要隨時留意保單帳戶價值的額度變化，避免因扣款額度不足造成保單失效。

醫療險停效欲復效 等待期須重新起算

在醫療險部分，國際紐約人壽指出，收入中斷者更沒生病的本錢，且一旦健康真的亮起紅燈，龐大醫療費更會造成經濟負擔，因此建議在失業其間更得維持醫療險保障。

余家和表示，若是因繳不出費用而停繳醫療險，則須等到「等待期」恢復後重新算起才可，萬一保戶在等待期間生病，保險公司並不會提供保障，等於是讓保障陷入空窗期。

失業期間 調整意外險職業等級可減少保費支出

至於意外險的部分，余家和表示，意外險因保費較便宜，並提供「非因疾病引起之外來突發事故」保障，故建議民眾應維持其效力。

壽險業者提醒，由於意外險是依職業等級計算費率，職業等級愈高，保費也就愈高，因此若是職業等級在2級以上的民眾面臨失業，務必記得向保險公司申請調整職業等級，可有效減少保費支出。

余家和指出，事實上各家保險公司均設有繳費的「寬限期」，而所謂的寬限期是指「從收到保險公司的催繳通知起的30天內」，而若過了寬限期，保費仍未繳清，除非保單有保單價值準備金且要保人同意以保價金代墊保險費，否則就得注意保單停效的問題了。

壽險業者提醒，保單「復效申請」雖可在停效後的2年內辦理，一旦超過2年，可能就得重新投保，並以新的年齡、健康狀況、體檢結果起算保費，多半都得付出更高保額，才能獲得與原保單相同的保障，因此建議民眾在能力許可範圍內，應設法維持保單效力，才可發揮最大效益。