防低利蝕老本　用保險聰明存

想在退休後享有一定的生活品質，擁有固定的收入是重要的關鍵。而一向講究穩定收益的保險，則成為退休族或是準退休族規畫退休後收入的主要來源之一。保險專家指出，保險規畫有一定的時間長度，特別是要讓自己退休過得更有尊嚴、更精彩，更需要用心作理財規畫。

專家表示，保險跟把錢放在銀行定存有很大的不同，存在銀行只是被動地收取利息，有時根本無法對抗通膨；但如果想要多賺點錢，而到金融市場去找其他工具的話，又得擔心資金過度擴張而失去保障。保險則是介於中間，是「低風險、低報酬」的產品，主要功能是穩健地提供最基本的退休生活需求，若是其他的投資績效不彰，至少靠保險還有穩定的退休收入，可保障退休的基本生活。

對於準退休族的資金規畫，專家建議由需求來推算需準備的資金，在規畫保險之前最好先問自己以下的問題：

1. 退休後，最基本的生活需求將來每個月需要多少錢？例如，生活費用占60%，假設退休所得替代率為70%，也就是要有目前收入的42%。

2 . 從現在到準備退休的年齡還有多少年？也就是自己還有多長的時間準備退休金？

3.每個月可提撥多少準備金？時間短的話，每個月提撥金額就要高；若提撥金額低，時間就要拉長，除非改變自己的需求。

4 . 這筆錢放在哪裡比較好？退休金應該是以穩定且保證的方式累積資金，才能確保老年生活。

目前市場上有許多投信公司結合壽險公司，將多元資產投資策略應用在退休金的管理上，這跟保險的「投資型保單」一樣，投資績效有機會提高，以較高的獲利縮短退休金的準備時間及提撥金額；而且投資工具的選擇性較多，提供全權委託服務，可減少投資盲點；不過缺點是投資本金並不保證，風險較高。

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