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不怕通膨吃光老本 拚退休金有撇步

台灣好新聞/ 2012.07.06 00:00
iLife100/新北報導

人口高齡化,退休金議題日漸受到重視。事實上,除了勞保老年給付與自己準備的商業年金外,壽險業者建議,為了避免通膨吃光退休金,民眾可善用理財工具,掌握三類保險方向,藉由時間複利效果,替自己達成退休目標。

根據內政部統計資料顯示,國人平均壽命自民國99年的79歲不斷延長,間接帶出退休準備金的議題。以經濟合作暨發展組織(OECD)建議的「退休後的所得替代率為退休前的70%」來計算,若退休前所得年收入是100萬元,退休生活的應得年收入,大約落在70萬元左右。

舉例來說,假設65歲退休,預估準備至80歲、共15年的生活費,相當於在65歲前,須準備約1,050萬元的退休金,才足以應付老年生活。不過若考慮通膨與平均壽命增長,目前中壯年人口退休後所需的日常開銷,將更為驚人。全球人壽建議,可善用三類保險,替自己打造無後顧之憂的銀髮生活。

首先是增額終身壽險搭配即期年金,由於增額終身壽險具有資產累積的特色,保單可隨時間增值,不只可降低通膨帶來的影響,並可終身享有壽險保障。若再搭配即期年金,將長壽風險轉嫁給保險公司,達到資產運用最佳化,保戶就可以實現「活得越久,領得越多」的理想。

其次是終身醫療險,依照OECD的研究,65歲以上高齡人口每人平均醫療花費,是65歲以下的4倍。目前一般附約型的醫療險多半提供續保至75歲,民眾可提早申辦終身醫療險,以保障75歲過後的健康風險,並可加強重大疾病險的保障,避免老年大量的醫療支出,讓一生辛苦換來的退休金付諸流水。

再來是還本型殘廢扶助險,全球人壽建議,民眾準備退休規劃時,除了考量退休儲蓄、醫療支出外,最好也納入「走不動」的殘廢風險。例如還本型殘廢扶助險具備壽險、儲蓄、殘廢扶助等三重保障,當保戶發生身心障礙意外時,同時提供扶助金與還本功能,減少當事人的經濟負擔。

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