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投保外幣保單 小心匯率波動

台灣好新聞/ 2012.06.14 00:00

新台近年持續貶值,過去專屬高資產族群的外幣保單,現在已經成為每個保險業務員強力推銷的險種之一。不過一些高預定利率的外幣保單,近期頻傳匯率劇烈波動情況,讓保戶追求高利率同時,也大受匯率變動和流動性不佳的風險苦。

台灣人壽表示,外幣保單和台幣保單最大的差別在於預定利率。以同一險種來比較,外幣保單目前的預定利率介於3.5%到4%,台幣保單則約2%到2.5%之間;在相同的保障範圍下,以外幣計價的保費相對便宜2到3成,客戶的接受度也比較高。因此業務員在替客戶規畫時,也會優先推薦。

此外,由於銀行公告的台幣一年期定存利率約1.35%,對照六年期外幣養老險目前約3%、十年期約3.5%的年化報酬率,光是利息就能多賺兩個百分點;看中「利率」、「匯率」兩頭賺的優點,這種一次性躉繳的外幣保單,在這一波美元走強之前十分受保守定存族的歡迎。

然而,近來讓外幣保單加速踩油門的原因,竟與不景氣的國際投資環境有關。銀行保業者透露,最近許多客戶紛紛將海外投資部位贖回到外幣帳戶,又認為換回台幣不划算;於是就在理專建議下,把資金轉移到獲利相對穩健的美元保單,這股資金回流潮,也讓外幣保單業績順勢再往上「暴衝」。

然而,外幣保單也不是全然沒有風險。顧名思義,外幣保單就是繳交的保費以及日後獲得的保額,都是以外幣計算;也正因為如此,客戶自己就得承擔台幣與外幣之間的匯率波動風險。

以市場上最普遍的美元保單來看,客戶如果決定購買,不只要關注當下台幣轉換成美元的匯率,未來滿期後,還得注意從美元換回台幣的匯率,業者提醒說「像最近美元又有走強的趨勢,這時候買美元保單就不見得划算。」。

除了匯率風險之外,也要注意外幣保單「綁約」的年限。業者表示,保險至少六年期,在購買前要先斟酌這筆資金是否為「閒錢」;若是熬不過這段短期不能動用的時間,中途解約還要扣解約費用,相當不划算。

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