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善用壽險 補足房貸風險缺口

台灣好新聞/ 2012.05.12 00:00

多數上班族辛勤工作多年存了一筆錢,一旦購屋,往往又變成了背負房貸的屋奴,保險業者表示,房貸壽險正是為購買房貸的客戶所設計,因為購買的保戶大多為受薪階級,因為買房後有財產與風險上的缺口。

業者表示,因為資產無法補足,萬一身故,在繳房貸中的房子將無法保全,利用房貸壽險,可將風險轉嫁給保險公司,而有債權與債務關係的銀行與屋主,則分別成為了要保人與被保險人,如此一來,萬一屋主(被保險人)身故時,保險公司會將房貸壽險的保險金給付給銀行(要保人),以減輕或是結束房貸,家人還能擁有原本的房子,減輕房貸上的壓力。

不過,不同於傳統的壽險,房貸壽險建立在債權人與債務人的關係上,因此保險契約成立時,要保人為銀行、被保險人為房貸戶(屋主),受益人的首位也因為債權債務的關係,因此同樣為銀行,若是保險理賠金在還清房貸還有多餘時,則將會理賠給受益人。

因此在保單上,除了原先印好的銀行為第一順位受益人之外,要保人還可以自行決定將這筆可能會有多出來的保險金留給哪位家人。理賠方式則為保戶身故時,家屬找保險公司辦理,在提供相關理賠檔之後,狀況正常下,15天之內可以理賠完成,如有特殊情形超過15天才理賠結案,則會加息給付,年息以10%計算。

保險專家表示,因為受益人順位的不同,正是與傳統定期壽險最大的差別之一:傳統的定期壽險,成立多是為了留給家人保障,像是求學階段的子女的教育基金、給另一半的安家費等等,因此受益人會以家人為優先,不像房貸壽險是先填補負債部分(欠銀行的房貸金),多餘的才留給家人。

由於房貸壽險的保額,可以借由房貸的數字清楚的估算出需要的數字,例如房貸為700萬,那麼就是購買保額700萬的房貸壽險。而目前房貸壽險分為平準型與遞減型,前者就是根據購買的年期,保額一直維持在同樣的金額,直到保障結束;而遞減型則是在保障期間內年年減少保額,直到保障期間結束的那年,保額也成為零。

保險業者表示,保戶可以依照自己的需求,選擇自己需要的保障類型。不過業者同時提醒,由於房貸壽險最高投保年限為40年,也有投保年齡的限制,無法取代終身壽險,保戶仍應為自己建構合適的壽險產品。

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