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壽險高保額、高倍數 保障大不同

台灣好新聞/ 2012.03.22 00:00

近日壽險公司紛紛推出高保額或高倍數壽險保單,民眾到底該如何挑選適合自己的商品?專家指出,先問自己,買這張保單目的為何,比較偏重在保障還是偏重價值累積。

三商美邦人壽主管指出,如果是偏重保障,就不能只看幾個百點的增值或幾倍的保障訴求,必須看保費跟保額的對價關係,才能發揮「小保費買大保障」的功效。

假設年繳保費2萬元,繳20年,總共40萬元,身故保額是100萬元,保障大於保費,除用到自己的錢,也可得到多餘的照顧。

如果偏重價值累積,首先要看生存保險金,包括繳費期間內可領回的金額、期滿後每年領回的金額;第二要看是否提供滿期保險金,通常是一筆給付;第三要看保單價值,亦即保單的現金價值,保單解約或貸款,通常跟這數字有關。

青壯年理財壓力重 保障、退休雙考量

據經建會的人口推算,2040年每2位青壯年就要扶養1位老人,創下歷史新高。面對上有父母需扶養、下有子女要照顧的情況,如果可以替自己及早準備具保障的退休生活,不但可減輕下一代負擔,亦能因應老年化社會的變化,減低對未來生活的憂慮,已成為30歲以上青壯族群的理財新課題。

保險專家表示,對於上有高堂、下有子女的「三明治族群」,風險相對其他族群來得大,需要的保障也更高,因此,具有增值效果的壽險,就能讓保障權益不受身體狀況影響,假若被保人不幸身故,仍能為下一代留下充裕資金,應付日後生活所需。

保德信人壽建議,保險商品的本質就是保戶在遭遇風險時的護身符,除考量在退休年齡後的生存還本保險金金額,要足以彌補收入減少,協助客戶安然度過長壽風險外,最好還能針對全殘風險,提供扶助金的照顧。

業者建議,規劃重點可以針對奉養父母+子女(壽險)、退休生活照顧(還本金商品+老年照護)、遺產規劃(壽險)來考量,針對這些時期選擇需要的商品,並請保險顧問定期協助檢視保單,來滿足各階段的需求。

專家表示,目前無論是壽險、重大疾病、醫療保障甚至是到有殘廢扶助津貼的商品,都有終身與定期兩種不同的保障期間。若像是養育子女這樣有階段性任務的風險,就可以利用定期的保障規劃,不但降低支出,也能同享不幸發生時的保險給付。

保德信日前推出璀璨人生美元還本終身壽險,以子女於零歲開始投保為例,若選擇二十繳費年期型別,子女於二十歲投身社會時,可擁有投保金額五倍的終身保障。除了為子女提供保障外,家長也應同時教育子女年輕時及早規劃生活,以降低退休規劃成本,更靈活運用資金規劃人生,讓他們亦可在退休生活無憂的前提下,追求不同人生階段的理想,安心迎接退休生活。

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