近日壽險公司紛紛推出高保額或高倍數壽險保單，民眾到底該如何挑選適合自己的商品？專家指出，先問自己，買這張保單目的為何，比較偏重在保障還是偏重價值累積。
三商美邦人壽主管指出，如果是偏重保障，就不能只看幾個百點的增值或幾倍的保障訴求，必須看保費跟保額的對價關係，才能發揮「小保費買大保障」的功效。
假設年繳保費2萬元，繳20年，總共40萬元，身故保額是100萬元，保障大於保費，除用到自己的錢，也可得到多餘的照顧。
如果偏重價值累積，首先要看生存保險金，包括繳費期間內可領回的金額、期滿後每年領回的金額；第二要看是否提供滿期保險金，通常是一筆給付；第三要看保單價值，亦即保單的現金價值，保單解約或貸款，通常跟這數字有關。
青壯年理財壓力重 保障、退休雙考量
據經建會的人口推算，2040年每2位青壯年就要扶養1位老人，創下歷史新高。面對上有父母需扶養、下有子女要照顧的情況，如果可以替自己及早準備具保障的退休生活，不但可減輕下一代負擔，亦能因應老年化社會的變化，減低對未來生活的憂慮，已成為30歲以上青壯族群的理財新課題。
保險專家表示，對於上有高堂、下有子女的「三明治族群」，風險相對其他族群來得大，需要的保障也更高，因此，具有增值效果的壽險，就能讓保障權益不受身體狀況影響，假若被保人不幸身故，仍能為下一代留下充裕資金，應付日後生活所需。
保德信人壽建議，保險商品的本質就是保戶在遭遇風險時的護身符，除考量在退休年齡後的生存還本保險金金額，要足以彌補收入減少，協助客戶安然度過長壽風險外，最好還能針對全殘風險，提供扶助金的照顧。
業者建議，規劃重點可以針對奉養父母+子女(壽險)、退休生活照顧(還本金商品+老年照護)、遺產規劃(壽險)來考量，針對這些時期選擇需要的商品，並請保險顧問定期協助檢視保單，來滿足各階段的需求。
專家表示，目前無論是壽險、重大疾病、醫療保障甚至是到有殘廢扶助津貼的商品，都有終身與定期兩種不同的保障期間。若像是養育子女這樣有階段性任務的風險，就可以利用定期的保障規劃，不但降低支出，也能同享不幸發生時的保險給付。
保德信日前推出璀璨人生美元還本終身壽險，以子女於零歲開始投保為例，若選擇二十繳費年期型別，子女於二十歲投身社會時，可擁有投保金額五倍的終身保障。除了為子女提供保障外，家長也應同時教育子女年輕時及早規劃生活，以降低退休規劃成本，更靈活運用資金規劃人生，讓他們亦可在退休生活無憂的前提下，追求不同人生階段的理想，安心迎接退休生活。