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年終獎金理財規劃 看好美元保單優勢

卡優新聞網/張家嘯 2012.01.17 00:00

本週末就要過農曆新年了,除了小朋友能領取壓歲錢之外,上班族也期待年終獎金入袋,而無論是年終獎金或是過年領到的紅包,在扣除必要支出後,壽險業者呼籲應妥善作規劃,可考慮購買美元保單,一口氣兼具保障、儲蓄、還本三大功能。

由於台幣保單預定利率偏低,因此預定利率較高的外幣保單,越來越受到民眾青睞。光是去(100)年外幣傳統保單全年銷售量,就有超過新台幣2,000億元的新契約保費收入,其中又以美元保單的銷售量為最大宗,成為多家壽險公司的主流商品,預計今(101)年銷售量仍會持續攀升。

國際紐約人壽多元行銷長盧裕民分析,將年終獎金及壓歲錢用來購買美元保單有三大好處,第一就是享受較高的保單預定利率,用相對低的成本買到相同保障。由於目前台幣保單預定利率約在2%~2.5%間,美元保單預定利率則約在3.5%~4%間,以相同的保單給付條件比較,外幣保單的保費將視客戶投保年齡的差異便宜二至三成,因此美元保單擁有保費上相對便宜的優勢。

同時,第二個好處為保費需定期定額繳納保單才有效,可以讓民眾的儲蓄更有紀律,而去年的投資環境頗為動盪,美元保單的固定繳費與定期領取還本金的設計,可以讓人更感到安心。

好處三是從長期看來,美元仍會是未來國際主流貨幣,而且國人外幣投資儲蓄均偏愛美元,再加上美國是國人出國留學的首選地點,因此購買美元保單較能符合時勢所趨。

目前業界有些外幣終身保險商品,0~80歲皆可投保,最低投保金額只要2,000美元,繳費期間為6年,繳費期滿後即依階梯式遞增方式給付給生存保險金,從6%、8%、10%,增加至年年可領取12%,活得越久領得越多。至於繳費期滿後,也會按「所繳年繳保險費總額」依複利2%逐年遞增,讓保障持續加值至終身,有效對抗通貨膨脹。

不過,盧裕民也提醒,美元保單與台幣保單最大的差異在於使用的幣別,因此有美元資產需求,或未來將安排子女出國留學、計劃移民或準備到國外購屋置產、為國外養老生活資金準備,以及有保險受益人居住於國外的民眾,皆很適合購買。

反觀,沒有美金置產需求的民眾,購買美元保單仍需考量未來領取生存保險金時的匯差風險,屆時若覺得收到保險給付時的匯率不符期待,建議可先存放在美元帳戶,等到匯率回升,再兌換回新台幣,以避免匯兌損失。 外幣保單與新台幣保單比較,如下表:

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