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壽險保單轉換 學者:B永遠小於A

中央廣播電台/陳林幸虹 2014.08.29 00:00
為因應高齡化老年生活所需,金管會宣布「保單轉換」制正式上路,在不增加保費支出的原則下,民眾所持有的壽險保單都可轉換成健康險或年金險保單,且有3年「反悔期」。不過,學者認為,除非消費者有立即的資金需求,否則任何交易「B永遠小於A」,轉換前得三思。

金管會宣布開放「保單活化」,國泰人壽搶得頭香,立即公布轉換方案。舉例來說,65歲的陳小姐有張保額新台幣300萬的終身壽險,可以選擇轉換成「年金保險」,保留舊壽險保單保額70萬元的保障,另外每年領5萬元年金,保證期間30年,活越久、領越多。若陳小姐想環遊世界,需要較高的預算,也可以申請一次請領整筆年金,按貼現率計算後可領92萬多元。另外,也可轉換成醫療險,最高500萬元的醫療帳戶,但壽險仍有201萬元的身故保障。

政治大學風險管理與保險學系教授張士傑指出,會願意提供保戶轉換的壽險公司,一定是手上過去高利率舊保單較多,因此,他提醒消費者,除非有立即的資金需求,否則任何交易「B永遠小於A」,轉換前得三思。張士傑說:『(原音)一般保單的契約是一個商業契約,但商業契約保險公司怎麼可能會換成一個更貴的保單給消費者呢?折換的過程,譬如A換B,任何的交易,B一定不會大於或等於A,只是因為對消費者立即需要資金的需求,感覺效用來說,才會變成B大於A。』

學者也認為,整體來說,為因應人口老化問題,「保單轉換」政策基本上相當正面,但由於保險是無形的商品,永遠沒有合理的對價,所以較難比較。另外,對保險公司來說,由於有3年的反悔期,保單轉換的程序對保險公司的經營也是挑戰。

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